Stappenplan voor Jouw Eigen Huis

De woningmarkt bloeit eindelijk weer. Nog niet in alle regio’s maar in de grote steden wordt het steeds moeilijker om een huis te kopen.

Vandaar dat het ons eens tijd leek om je te attenderen op een aantal zaken die je moet weten. De koop van een eigen huis is immers een van de grootste investeringen die je in je leven kunt doen.

En niet de meest onverstandige overigens.

Inhoudsopgave

1. Hoeveel kan ik lenen?
2. Wat worden mijn maandlasten?
3. Een huis zoeken: Huizenjacht
4. Een eigen huis kopen
5. De koopakte
6. Hypotheekadvies: noodzaak of zelf doen?
7. De hypotheekaanvraag
8. Bezoek aan de notaris

Hoeveel kan ik lenen?

Op de vraag hoeveel je kunt lenen (hoogte van het hypotheekbedrag) bestaat geen eenduidig antwoord. Dit is afhankelijk van meerdere factoren. Deze factoren zullen we in dit artikel kort toelichten.

Een aantal zaken is belangrijk om te weten:

• Ben je in loondienst of werk je als zelfstandig ondernemer?
• Als je in loondienst werkt, heb je een vaste baan of een tijdelijk dienstverband?
• Heb je een partner of woon je alleen?

Deze drie punten zijn bepalend voor het bedrag dat je uiteindelijk kunt lenen. Ze beinvloeden immers de kansen en risico’s van jouw leefsituatie en zijn daarom bepalend voor de hoogte van jouw maximale hypotheekbedrag.

Wat worden mijn maandlasten

De maandlasten, oftewel het bedrag dat je per maand gaat betalen, komt voort uit de hoogte van het hypotheekbedrag. Ook dit is weer afhankelijk van een aantal dingen:

• Wat is de looptijd van je hypotheek (tien, twintig of dertig jaar)
• Soort hypotheek (bijvoorbeeld annuïteiten of aflossingsvrij)
• De actuele hypotheekrente. Deze ligt overigens op het moment van schrijven historisch laag en dat is gunstig.

Soort Hypotheek en Hypotheekrenteaftrek

Even terugkomen op punt twee uit de opsomming. Er zijn veel soorten hypotheken waardoor je wellicht het overzicht kwijtraakt. Laten we hier kort bij stilstaan.

Dankzij het lenteakkoord van 2012 waarin afbouw van de hypotheekrenteaftrek werd aangekondigd, hoef je je enkel nog maar te focussen op de annuiteitenhypotheek. Dit is de belangrijkste hypotheekvorm die in aanmerking komt voor fiscaal voordeel.

Bereid je goed voor

Goed om te weten want dat geeft in het creëren van overzicht rust. Nu dien je te zorgen voor een goede voorbereiding.

We gaan er in de voorbereiding voor het gemak van uit dat je een huis hebt gevonden dat past bij jouw financiële mogelijkheden. Dus je weet waar je wilt wonen en je hebt uitgezocht dat je deze kunt betalen.

“Twijfel je nog? Neem dan contact met ons op zodat wij je kunnen helpen en van hypotheekadvies kunnen voorzien.”

Goed, terug naar de voorbereiding. Want we hebben het volgende van je nodig:

• Kopie paspoort of identiteitskaart van maximaal twee jaar oud.
• Een recente loonstrook van maximaal twee maanden oud.
• Een werkgeversverklaring van eveneens twee maanden oud.

Bovenstaande is van toepassing indien je in loondienst werkt. Een ZZP-er of zelfstandig ondernemer dient een drietal jaarrekeningen aan te leveren. Daarnaast zien we graag een uittreksel van de Kamer van Koophandel en de belastingaangiften van de laatste drie jaar.

De situatie van een ondernemer is overigens interessant. Er is geen standaard waaraan deze dient te voldoen en ook geen standaard voor wat betreft de financiële mogelijkheden.

“Ben jij ZZP-er of zelfstandig ondernemer? Bel of e-mail ons gewoon even. Wij helpen je dan verder:-)”

Zorg ervoor dat je deze stukken tijdens je zoektocht naar een eigen woning paraat hebt. Het is niet het meest leuke maar het scheelt simpelweg een hoop tijd.

Een huis zoeken: Huizenjacht

Ken je Funda en Jaap al? Hier vind je nagenoeg alle huizen die er in Nederland te koop staan. Op deze websites kun je gemakkelijk filteren op bijvoorbeeld woningtype, vraagprijs, woonplaats enzovoort.

“Slechts een tip…”

Maar hoe kun je nou te werk gaan in het vinden van jouw droomhuis? Probeer eens de zoeken volgens de filosofie van DRC-Groep.

• Selecteer tien huizen op Funda of Jaap
• Plan een middagje vrij en bekijk deze tien woningen aan de buitenkant
• Zo krijg je een goede indruk van de buurt. Daarnaast ziet een huis er op de foto vaak leuker uit dan in het echt.
• Nu kies je drie huizen die je wilt bezichtigen.

Wij schatten in dat deze gestructureerde manier van werken zorgt voor overzicht, rust en resultaatgerichtheid.

Een eigen huis kopen

Je kunt natuurlijk zelf onderhandelen met de verkoper. Maar dat raden wij je af.

Want wist je al dat DRC-Groep naast hypotheekadvies ook makelaardij doet? Wij begeleiden je dus ook in de zoektocht naar jouw eigen woning.

En huis staat altijd te koop met een “vraagprijs”. Er is dus de mogelijkheid tot onderhandelen.

Win hierbij advies in van DRC-Groep. Als professional onderhandelen wij namens jou met de makelaar die dat namens de “tegenpartij” doet.

Zo weet je zeker dat je niet teveel betaalt voor je woning omdat je hier zelf wellicht niet objectief in staat. Dit zorgt ervoor dat je de aankoopmakelaar dubbel en dwars terugverdient.

Verder dien je te letten op zogeheten “ontbindende voorwaarden”. Dus onder welke onvoorziene omstandigheden kun je onder de koop van jouw eigen woning uit?

Denk hierbij aan het onverhoopt niet rond krijgen van de financiering omdat de bank je hypotheekaanvraag afwijst. Dit moet goed worden vastgelegd zodat je de risico’s tot het minimum beperkt.

De koopakte

Want als je bij deze stap bent aanbeland, wordt het officieel en minder vrijblijvend. Klinkt spannend maar je woont al bijna in je eigen huis.

In de koopakte worden de gemaakte afspraken zwart op wit vastgelegd. Onder deze afspraken zet jij samen met de tegenpartij de handtekeningen.

Waar moet je hierbij nu precies op letten? In de praktijk is de makelaar van de verkoper de persoon die deze koopakte opstelt.

Allereerst moet je weten dat je het koopcontract binnen drie dagen na ondertekenen geheel zonder opgave van redenen mag ontbinden.

We hadden het al over de ontbindende voorwaarden en wat deze inhouden. Hieraan is een termijn gekoppeld waarbinnen de hypotheek geregeld moet zijn.

Verder staat er nog een aantal formele zaken in het koopcontract vastgelegd. Deze zullen we je in dit artikel besparen.

Kort komt het erop neer dat de controle van de koopakte onderdeel uitmaakt van ons hypotheekadvies-pakket.

Hypotheekadvies: noodzaak of zelf doen?

Aan het begin van dit artikel hebben we het al gehad over de voorbereiding van het kopen van jouw eigen huis. Het is verplicht om je bij een hypotheekadviseur te legitimeren.

Voordat een hypotheekadviseur voor je aan de slag gaat, dien je afspraken te maken over de advies- en bemiddelingskosten. Vroeger kwam dit minder nadrukkelijk ter sprake omdat deze kosten in de financiering werden opgenomen.

Tegenwoordig is dit door het provisieverbod niet meer toegestaan. In de praktijk komt het erop neer dat je voor hypotheekadvies een rekening krijgt die je rechtstreeks dient te voldoen.

Het afsluiten van een hypotheek is iets dat je zelf kunt doen. Dit heet execution only en dat bespaart je de kosten voor het afsluiten van een hypotheek.

Deze besparing kan oplopen van een paar honderd tot een paar duizend euro. Waarom zou je dan niet direct voor deze optie kiezen?

Simpel. Een hypotheek is een dermate groot product dat hypotheekadvies bijna noodzakelijk is. Een deskundige adviseur loopt alle noodzakelijke stappen rustig met je door en doet dat gefundeerd en op basis van jouw persoonlijke situatie.

Op die manier weet je zeker dat je de beste hypotheek met de laagste maandlasten krijgt. Klinkt als een standaardpraatje maar hypotheekadviseurs zijn gehouden aan wet- en regelgeving waardoor zij verplicht zijn het beste advies te geven.

Naast de begeleiding in de vorm van hypotheekadvies neemt een adviseur ook het koopcontract met je door. Deze staat vaak vol met vaktermen en voordat je de handtekening zet, worden deze met je doorgenomen.

Aan het einde heb je een hypotheek waarvan je precies weet wat deze inhoudt en uiteindelijk per maand kost. Bij de execution only dien je hier allemaal zelf voor te zorgen.

De hypotheekaanvraag

Na een adviesgesprek waarin de keuze voor een hypotheek is gemaakt, volgt de daadwerkelijke hypotheekaanvraag. Deze aanvraag is het fundament voor de hypotheekofferte: het aanbod dat de bank aan jou doet.

In deze hypotheekaanvraag staan de volgende zaken opgesomd:

• De hoogte van het hypotheekbedrag
• Het hypotheekrentepercentage
• Hoeveel je per maand gaat betalen.

Daarnaast krijg je van de bank een soort “to-do-list” aangeleverd. Je dient een aantal documenten aan te leveren:

• Een legitimatiebewijs
• Werkgeversverklaring
• Loonstrookje
• Taxatierapport

“Daarom is die voorbereiding waarover we het aan het begin van dit artikel hadden zo belangrijk…”

De precieze aan te leveren stukken hangt af van jouw situatie en de bank die jou de aanbieding doet. Bij een compleet dossier zal de bank jouw aanvraag beoordelen.

Bij de bank gaan twee zogeheten acceptanten onafhankelijk en afzonderlijk van elkaar over tot het beoordelen van jouw aanvraag. Klinkt ingewikkeld maar veelal binnen vijf werkdagen weet je waar je aan toe bent.

Bij een goedkeuring worden alle stukken naar de notaris gestuurd en ben je weer een stap dichterbij de huissleutel.

Bezoek aan de notaris

De notaris wikkelt de aankoop van jouw huis officieel af. Hij is verantwoordelijk voor het verdere verloop en zorgt voor de betalingen.

De notaris maakt een tweetal akten op:

1. De akte van levering (eigendomsbewijs)
2. De hypotheekakte.

De koper en verkoper ontvangen vooraf een nota van afrekening. Hierop vind je alle betalingen. Zo vind je meer over de overdrachtsbelasting, inlossen oude hypotheek, notariskosten, taxatie en de rekening voor het hypotheekadvies.

Tot zover de formaliteiten. Je ontvangt nu de sleutel!

Het klussen en verhuizen kan beginnen.